工商銀行在互聯網金融領域極具雄心壯志。(圖片來源：工商銀行官網) 近些年，互聯網金融企業不斷開疆拓土。不局限於最基礎的支付結算，它們早已涉足商業銀行的核心業務領域。除此之外，其中一些更是謀得瞭銀行、基金、保險、證券等金融業務牌照。
互聯網金融正從支付、信貸、理財等諸多業務層面對商業銀行構成挑戰。在此背景下，「去中介」也是商業銀行難以迴避的問題。畢竟，這不僅在蠶食它們的存款，也在改變客戶的理財習慣。
不過相比最初的默然觀望，商業銀行已在加碼出擊。
捍衛市場
作為國內最大的商業銀行，工商銀行在互聯網金融領域極具雄心壯志。
在互聯網金融「e-ICBC」的戰略之下，工商銀行已經構建瞭以電商平臺「融e購」、即時通訊平臺「融e聯」、開放式網絡銀行平臺「融e行」和網絡融資中心為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構。
以「融e行」為例，工商銀行不斷拓展產品創新，推出瞭包括掃碼取現、親友掛號、境外他行匯款等功能。根據最新披露的年報，「融e行」客戶數在2016年已經突破2.5億戶。
2015年，時任工商銀行董事長薑建清表示，互聯網金融深刻改變著傳統金融經營模式、制勝要素和競爭格局。相較於互聯網企業長於運營開發、敏於客戶體驗的優勢，商業銀行多年積累沉澱的風險管理文化和作業經驗，以及同時具備的線上和線下服務能力，也是年輕的互聯網企業所難以模仿的。據其介紹，正是基於現實考慮和戰略考量，在專註金融本質的同時，工商銀行積極運用互聯網思維和技術來創新金融服務和經營管理，努力下好互聯網金融的「先手棋」。
入口是互聯網巨頭的必爭之地，而對互聯網金融企業來說，支付恰恰是最重要的入口。北京一傢互聯網金融企業人士表示，支付是一個天然的流量入口。支付環節是商業交易的剛需，因此在獲取用戶和數據上具備天然的優勢。在此基礎上，互聯網金融企業可藉機拓展其他金融服務或進行跨界合作。
可以看到的是，正是有瞭支付寶作基礎，螞蟻金服不斷將其業務觸角延伸，不僅貫通線上線下，而且在城市服務的基礎上，下沉至縣域農村。
當然，工商銀行也看到瞭支付的重要性。去年，其推出瞭覆蓋線上線下和O2O支付全場景的二維碼支付產品。按照工商銀行計劃，未來要將支付產品無縫嵌入消費者購物、打車、用餐、娛樂等各種生活場景。
對於此番動作，業界當時認為這是工商銀行逐漸認識到瞭支付作為金融基礎服務對維護客戶、掌握資金流入口的重要意義，開始採取措施捍衛自己的市場地位。但目前來看，在移動支付領域，傳統銀行與支付寶等的市場份額相比，依然差距懸殊。
殺入電商
在一些互聯網企業從電商起步，進而在支付基礎上大力發展互聯網金融並涉足傳統金融業務後，商業銀行特別是國有銀行近些年也將版圖從金融拓展至電商。
2012年6月，建設銀行對台中市月子中心外推出善融商務平臺。
據建設銀行稱，該平臺為從事電子商務的企業和個人客戶提供產品信息發佈、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金託管、房屋交易等專業服務。善融商務以資金流為核心，突出建行在支付結算、信貸融資等金融服務方面的特色優勢，是在傳統業務經營模式上的突破創新。
建設銀行2016年年報披露，該行依托善融商務平臺通過企業商城、個人商城構建產供銷模式，對接貴州茅臺、江西銅業等多傢大型企業客戶，共同探索、打造企業互聯網供應鏈服務；與21傢地方政府、行業協會開通地方特色專欄，推廣地方特色產業服務等。數據顯示，2016年，善融商務累計成交金額1383.98億元。
目前，除瞭建設銀行，工商銀行、農業銀行、中國銀行和交通銀行等台中產後護理中心國有銀行也都在電商領域有所佈局。平安證券一位銀行業分析師表示，銀行去做電商，是通過搭建一個商品交易平臺，並在這個平臺上嵌入金融投資和融資服務，將存貸匯較為基礎的應用場景延伸到線上，進而藉此聚合客戶和商戶，連接交易與融資，提升客戶的黏性與活躍度。
對於銀行系電商而言，與生俱來的金融屬性使其在成立之初就不僅僅是一個單純的商品交易平臺，同時也是金融投資平臺和融資服務平臺。
比如，工商銀行就寄望通過「融e購」電商平臺來實現上述目標。
2014年1月，工商銀行「融e購」電商平臺正式上線營業。工商銀行相關負責人當時表示，作為銀行系電商，融e購既把握電子商務發展規律和趨勢，致力於提升客戶體驗，同時也重點突出銀行業支付靈活、融資便捷的金融服務優勢，凸顯「購物可貸款，積分能抵現，品質有保障，登錄很便捷」的優勢特色。
而按照工商銀行2016年年報的最新說法，「融e購」平臺發揮信貸融資、積分消費等銀行優勢業務，重點突破金融結合度高的房地產、汽車等領域商戶。數據顯示，「融e購」平臺去年全年累計實現交易額超過1兆元(人民幣/下同)。
與建設銀行、工商銀行等其他國有銀行不同，農業銀行的「三農」基因也體現在其電商業務發展策略上。
據農業銀行稱，該行深入貫徹落實「互聯網+三農台中月子中心評鑑」戰略，持續建設「農銀e管傢」平臺，『「農銀e 管傢」平臺有效利用「惠農通」工程已有的服務點和電子機具等資源優勢，面向涉農生產企業、縣域批發商、農傢店、農戶，提供惠農採購、農產品撮合、管傢服務、惠農貸款、惠農理財等一系列涉農電子商務金融服務，完善「工業品下鄉」和「農產品進城」雙向流通電子商務服務體系，將金融、信息服務深度融入企業和農戶生產經營，幫助客戶進行商務一體化、全流程管理。同時，將「惠農通」服務點打造成為集農村社區金融服務點、電子商務示範點和物流驛站等多種功能於一體的綜合性服務實體，促進縣域地區基礎金融環境改善。』
年報顯示，截至 2016 年年末，「農銀e管傢」平臺商戶規模共計70.34萬戶，較上年末增長392.9%；全年交易額達1469.76億元, 同比增長322.4%。
社交意圖
儘管螞蟻金服此前在社交領域折戟，但這不能阻擋國有銀行對其的追求。在農業銀行、工商銀行的互聯網金融戰略整體架構中，社交意圖盡顯。
按照農業銀行的規劃，要持續打造金融、社交、電商三大平臺，推出「農銀快e寶」、「農銀快e貸」、「農銀快e付」等金融產品，創新互聯網金融交互場景營銷，進一步提升客戶體驗。
至於該社交平臺的定位，農業銀行的說法是，以客戶社交生活服務為主題，以消費場景為切入點，全力打造繳費中心、優惠中心、交互中心、營銷中心四大支撐體系。在掌上銀行「附近」欄目上線優惠中心，引入第三方商戶資源，營造豐富的O2O消費優惠場景。創新互聯網金融交互場景營銷，通過 PC端和移動端的在線服務功能，實現客戶經理與客戶的線上雙向互動，促成銀客關係緊密、線上線下聯動的社交生活生態圈。
豐富消費場景，創新互聯網金融交互場景營銷是農業銀行社交平臺佈局的一個重要原因。而工商銀行也旨在進行互動化營銷並藉此構築社交化金融。
按照工商銀行對於「融e聯」平臺的定位，其以建設銀行與客戶、客戶經理與客戶、客戶與客戶之間的即時信息交互、業務諮詢、溝通分享的互動平臺為目標。據工商銀行2016年年報稱，此平臺開拓應用領域，打造特色服務號，無縫對接金融服務、校園財務、日常生活等應??用場景。去年，該行「融e聯」客戶數突破6000萬戶。
競合之變
無論電商還是社交，都預示著國有銀行不再囿於自身的傳統業務領域。而讓競爭格局微妙的是，這些領域恰恰也是阿裡巴巴、京東、騰訊等互聯網企業的「大本營」。
極度依賴支付寶的螞蟻金服脫胎於阿裡巴巴。螞蟻金服現有業務與阿裡巴巴之間關係密切。不僅如此，其很多業務也都是圍繞電商平臺開展的，對阿裡集團業務有較高依賴，且整個收費定價機制和阿裡的業務發展策略都將影響公司的關鍵財務數據。
有意思的是，就在今年3月，螞蟻金服與中國建行、阿裡巴巴簽署三方戰略合作協議。從釋放出來的消息看，螞蟻金服和建行將推進線下線上渠道業務、電子支付等業務合作，並打通信用體系。除此之外，未來還將實現二維碼支付互認互掃、支付寶支持建行手機銀行APP支付等。
互聯網金融分析師馬韜對新金融記者表示，平臺化戰略是螞蟻金服之前很早就提出來的。在其看來，微信在社交關係鏈上的強優勢給予螞蟻金服一定的壓力，使得螞蟻金服必須在金融生態鏈上占得先機，金融業務的基石需要進一步鞏固，而與大機構的合作，在信用體系的打通上對於雙方的業務來說都有巨大價值。
不過由於螞蟻金服旗下自營金融業務眾多，一些業內人士並不看好它們的合作，「若同時兼營自營業務，其平臺策略的開展就很難徹底。」
摒棄曾經與阿裡的不快轉而攜手合作，建設銀行顯然有自己的打算，至少在線上開卡、支付、信貸、理財等領域均能獲益。但未來，如何理順收益分配至關重要。
當然，在自身互聯網金融業務發展上，建設銀行也有考慮。
年報稱，2016年，建設銀行網絡金融業務以打造金融生態系統為核心，充分運用互聯網思維和技術快速響應市場客戶需求，由傳統的銀行服務向全面電子銀行服務模式轉型。
截至目前，建設銀行也已經推出瞭整合全行線上線下多種支付工具的「龍支付」品牌。
技術革新
對商業銀行來說，未來台中產後月子獲客不能僅僅依靠傳統物理渠道。不然，最終將可能被邊緣化。
可以看到的是，在網絡投融資方面，國有銀行也在持續探索。
據農業銀行去年年報披露，該行各類網絡金融客戶規模穩步增長，交易規模持續擴大，價值創造能力穩步提升。
截至2016 年末，農業銀行各類網絡金融客戶累計達7.11億戶，全年新增客戶1.19億戶；全年電子渠道金融性交易筆數達314.66億筆，較上年增長50.3%；電子渠道金融性交易占比達96.0%，較上年提高瞭3.0個百分點。
與農業銀行有所不同，中國銀行稱其利用互聯網模式不斷豐富支付、資管、交易、融資等產品線，通過場景建設延伸服務半徑，網絡金融服務能力持續提升，比如深化移動支付產品創新，推出HCE 雲閃付、Apple Pay、Samsung Pay 等近場支付(NFC)產品；推進中銀金融超市建設，持續豐富網絡資產管理生態，創新推出「E融匯」移動資金交易服務；推出全流程在線、秒速放款的網絡消費貸款產品「中銀E貸」等。
此外，相比以技術擅長的互聯網金融企業，國有銀行目前也不斷強化自身技術優勢。中國銀行稱其推動IT技術架構轉型，加快推進分佈式私有雲平臺建設；成立區塊鏈研究組，深入探索基於區塊鏈技術的應用模式與場景等。
實際上，除瞭中國銀行，工商銀行、農業銀行等國有銀行在技術創新方面也不斷加碼。
「金融科技創新正加速重構銀行經營發展模式和市場競爭格局。」工商銀行董事長易會滿在2016年年報致辭中透露，該行創建互聯網金融、大數據與人工智能、雲計算、區塊鏈與生物識別等「七大創新實驗室」，全面推進企業級數據應用體系建設，在高起點上優化IT架構，構建更為開放靈活、功能強大的技術系統。
農業銀行則稱，要順應「工業4.0」智能製造和產業互聯網高度融合的「銀行4.0」時代發展趨勢，加快Bank4.0 轉型和互聯網金融佈局，努力構建全業態金融產品服務體系，將金融服務從「無處不在」向「適時而在」轉變。
(中時電子報)
文章來源：新金融觀察
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