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華夏時報（公眾號：chinatimes）記者 金微 北京報道
6月17日，由金融城和新金融聯盟聯合主辦的“Fintech時代的消費金融創新發展峰會”在北京舉辦，央行征信管理局局長萬存知、央行金融研究所所長孫國峰、中國互聯網金融協會秘書長陸書春等監管領導、以及銀行高層、消費金融機構高管等共論Fintech時代下消費金融發展新思路。
為響應監管號召，推動行業穩健發展，本次峰會由新金融聯盟與金融城發起瞭“個人信息保護聯合倡議”活動，倡議機構達到50多傢，其中包括京東金融、百度金融、51信用卡、百融金服、融之傢、和信貸、惠人貸等機構，倡議消費金融行業主要參與者“合法使用個人信息，促進行業健康發展。
這些倡議共七條，包括：1、堅持個人信息隱私權益保護，保持業務透明度，防止個人信息被過度采集、不當加工和非法使用；2、堅持汽車5.1聲道擴大機業務合法性，不侵害個人隱私和商業秘密，維護信息主體合法權益；3、使用信息必須得到授權，堅持特定用途特定授權等。《華夏時報（公眾號：chinatimes）》記者對參與倡議企業之一的惠人貸CEO李晨進行瞭專訪。
《華夏時報（公眾號：chinatimes）》：為DSP擴大機什麼參與這次倡議？
李晨：互聯網的快速發展，讓消費者享受便利，也積累瞭各類的信息，這就存在信息保密尤其是個人隱私的問題。現在就出現瞭一些信息四聲道擴大機泄漏的問題，這有故意和非故意的情況。如果未來消費金融在互聯網環境下要健康持續發展，在信息安全、隱私保護等方面要做更多工作。信息保護是消費金融發展的基礎，我們希望這個基礎和基石作牢。在此基礎上，能有更多更好的消費金融應用和服務，給大傢更好的體驗。
《華夏時報（公眾號：chinatimes）》：作為消費金融類的企業來說，一般如何保護個人隱私？
李晨：首先是底層技術基礎，在系統的設計、整個內部的IT管理上，無論是技術方案還是管理方案，都會約束大傢的管理行為，解決類似防范黑客的攻擊行為。第二，從應用層面來說，我們會做相應的各方面的授權，現在和CFCA等證書認證機構來合作，通過簽名等做到合規授權。從內部來說，主要是要加強管理，做好等級保護，內部管理的制度建設、管理的執行和落地等。從外部來說，主要是通過互聯網技術，防范黑客的攻擊，這需要從技術手段等措施上作好保護的信息安全。
《華夏時報（公眾號：chinatimes）》：你們如何具體做消費金融的，如何與互聯網結合？
李晨：惠人貸成立汽車音響擴大機推薦於2012年8月，是一傢專註於零售金融領域的金融服務公司，2015年完成A輪融資，網易資本領投方。做惠人貸一方面我們的想法是主要是怎麼更好的通過信息技術通過互聯網這樣一個工具，更好的為商戶和客戶提供這樣的金融服務。這可能是我們當時在準備做這個企業的時候的一個初衷。因為我們覺得在消費金融這樣一個市場，非常的大，非常的多，各傢有各傢的切入點和方向，多樣化。
從我們開展的業務方向來看，我們主要是做基於場景的消費金融，通過場景把金融和服務結合起來，形成金融和實體的聯動。這可以解決推廣成本問題，比如傳統機構門店有幾百傢，我們直接用IT系統和門店合作，降低成本。同時，解決瞭風控的問題。場景一般是我們提前預設、調研。場景的客群、流程特點都會事先做風控，我們可以把風險鎖定在一定的預期范圍內，比如早教分期的客戶是學生傢長，其特點是三口之傢，還款意願強，風險較小。我們在產品流程設計上會更有針對性，而場景也可以幫我們解決獲客問題、風險問題。
第二解決垂直問題。現在消費場景非常多，包括衣食住行等，我們不可能覆蓋太多的場景，我們會選擇一兩個大的場景，更加垂直的場景，更加瞭解產業的情況，也能提供產業更需要的服務。這種能深入更瞭解場景。
第三是垂直的生態問題。我們最終希望打通生態，比如打通教育產業的生態，打通B和C的生態系統，這樣我們可以做更多的增值服務，而不是僅一個消費金融的點，而有更多的商業的機會，比如2B端，他們還會開更多的門店，他們的企業在擴張時也有借款需求，有現金流、短期理財、資本運作等需求，我們與他們會有互動。B和C看成一個生態，未來會在生態中找到更多的合作點，C端也有很多的延伸點，比如傢長除瞭早教，還有其他教育、旅遊需求等。目前，我們消費場景主要有房租類的、K12教育等場景。
《華夏時報（公眾號：chinatimes）》：你如何看消費金融的現狀和未來？
李晨：現在金融更多更普遍地應用到消費領域，整個消費市場在擴張，參與到消費金融的人群在擴大，滲透率在不斷提升，未來的市場空間足夠大。市場空間大，市場的多樣性會很多。在每個場景裡大傢都有機會，商業特色和商業邏輯不一樣，空間和市場的不一樣，大傢各有各的招，各有各的切入點。從事消費金融的金融機構來說，未來一定會有新的增長點，金融機構現在更多的是對公業務，隨著擴大內需拉動消費升級及經濟轉型影響，金融零售業還有很大的空間。
《華夏時報（公眾號：chinatimes）》：目前越來越多的金融機構，包括傳統銀行都加入到消費金融的角逐中。如何看自己未來的核心競爭力？
李晨：像傳統銀行在做消費金融目前我們說面臨兩個比較大的問題：一是推廣問題，比如說惠人貸所做的早教和房租上借款金額都是在1萬塊錢左右，那如果是在傳統銀行模式下，有支行，支行裡面有客戶經理，如果是由客戶經理每天去跑這些客戶，其實是不太現實的，因為成本高，覆蓋不住收益。二是風控問題，傳統銀行在做風控的時候，整個的設計周期會比較長，加大瞭風控的成本，也是一個效率的問題。關於這兩點，基於場景是一個比較好的突破點，比較好的解決傳統銀行在業務中推廣和風控這兩個痛點。我們可以幫助這些金融機構更多的對接場景，消費需求和金融需求是存在的，現在這兩方面沒有完全對應上，我們可以利用自己的場景優勢把兩方面對接上。我們現在把更多精力放在核心資產方面，也與金融機構合作，他們有資金優勢，我們是扮演服務商的角色，幫助兩方對接，同時幫助金融機構的解決風險問題，提升客戶服務質量。
責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東
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